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Quoi savoir sur l'assurance habitation

Par Catherine Marmen|8 min|décembre 2022

Que vous soyez propriétaire ou locataire, l’assurance habitation est la meilleure solution pour avoir la paix d’esprit.

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation? Ou vous avez besoin de la renouveler? Grâce à cette couverture, vous protégez vos biens en cas de sinistre et votre responsabilité civile. Même si cette assurance n’est pas obligatoire au Québec, elle est essentielle pour se protéger des imprévus!

Choisir son assurance habitation peut parfois devenir un véritable casse-tête. Et souvent le vocabulaire utilisé dans le contrat n’aide en rien notre compréhension! Découvrez tout ce que vous devez connaître sur cette protection.

Pour en savoir davantage :

Comprendre le vocabulaire de l’assurance de dommages

1. Les risques de base couverts

La plupart des contrats d’assurance habitation de base couvrent les risques suivants :

  • Feu
  • Vol et vandalisme
  • Certaines catastrophes naturelles (tornades, tempêtes de vent et grêle)
  • Certains dégâts d’eau (ex. : une conduite d’eau de l’aqueduc se brise et l’eau s’infiltre dans votre résidence)

Sans oublier la responsabilité civile qui est automatiquement incluse au contrat. Par exemple, si quelqu’un se blesse à votre domicile et vous réclame des dommages, votre assureur paie alors l’indemnité. Le contrat de base ne couvre pas tous les risques possibles. Il est possible d’ajouter des protections supplémentaires (avenants) selon vos besoins.

2. Les différents contrats d’assurance habitation

En général, les assureurs offrent deux sortes de protections :

  • Une assurance contre tous les risques, sauf ceux exclus au contrat ( « assurance tous risques »)
  • Une assurance contre un nombre limité de risques inscrits au contrat (« risques spécifiés »)

À noter que les deux contrats incluent la responsabilité civile. Bien entendu, la couverture « tous risques » coûte plus cher. Mais elle vous offre une protection beaucoup plus grande. Et surtout une tranquillité d’esprit!

3. La prime

Le coût de votre assurance (votre prime) se calcule selon plusieurs facteurs. Bien sûr, le choix du type de contrat (« tous risques » ou « risques spécifiés ») a une influence. Mais il y a beaucoup d’autres éléments qui ont un impact comme :

  • La valeur de vos biens
  • La localisation de votre résidence
  • Les caractéristiques de votre habitation (âge, matériaux de construction, dimensions, etc.)
  • Le taux de criminalité ou d’incendie du secteur

Et ce ne sont que quelques exemples! Informez-vous auprès de votre assureur pour connaître tous les éléments qui peuvent jouer sur votre prime.

Comment payer moins cher votre assurance habitation?

Voici quelques idées pour faire baisser le prix de votre couverture d’assurance habitation :

  • Comparer plusieurs soumissions d’assureurs différents
  • Augmenter le montant de la franchise (la part que vous devez payer en cas de réclamation)
  • Assurer la résidence et l’auto au même endroit

Saviez-vous que certains assureurs offrent des rabais si vous avez un système d’alarme? C’est une excellente astuce pour économiser à long terme!

4. Les exclusions les plus courantes

Vous croyez être couvert contre tous les sinistres avec votre protection « tous risques »? Détrompez-vous! Même cette couverture contient des exclusions. Voici quelques exemples de risques qui nécessitent une protection supplémentaire (avenant) :

  • Infiltration d’eau par le toit et le sous-sol
  • Refoulement d’égout
  • Inondations

Votre piscine creusée ou hors terre doit aussi être couverte par un avenant. Tout comme votre spa ou sauna extérieur.

5. Les limitations à connaître

Réaliser l’inventaire de vos biens est une étape importante avant de choisir votre assurance. Cet inventaire vous permet de faire une liste de vos biens et de connaître leur valeur.

Dans le contrat d’assurance habitation, certains objets peuvent être couverts jusqu’à un montant maximal (limitation). Et cette somme varie aussi selon le sinistre subi. Avec votre inventaire, il est vraiment plus facile de voir les limitations qui vous concernent.

Vous avez des bijoux de valeur ou une collection importante de timbres? En cas de vol, des limites de 1000 $ à 2000 $ sont généralement prévues. Pour d’autres types de sinistres, il peut y avoir des limitations sur les équipements de remorquage, l’argent liquide ou les vins et spiritueux. Assurez-vous de valider auprès de votre assureur les limitations au contrat.

Pour en savoir davantage :

Comment faire l’inventaire de vos biens après un sinistre

6. La franchise

La franchise correspond au montant à payer en cas de réclamation. Vous avez subi des dommages lors d’un refoulement d’égout et les travaux s’élèvent à 5000 $? Si vous avez une franchise de 500 $, vous devez payer cette somme avant de toucher votre indemnité. L’assureur vous verse ensuite 4500 $.

La franchise peut avoir un impact sur le coût de votre prime. Plus la franchise est élevée, plus votre prime est réduite. À noter que la franchise varie habituellement entre 300 $ et 1000 $.

7. Quelle est la différence entre l’assurance habitation et l’assurance vie hypothécaire?

Plusieurs personnes mélangent l’assurance habitation et l’assurance vie ou invalidité hypothécaire. Pourtant, ces deux couvertures sont bien différentes. L’assurance habitation protège vos biens en cas de perte et votre responsabilité civile. L’assureur vous verse une indemnité selon les pertes subies.

L’assurance vie ou invalidité hypothécaire couvre plutôt vos versements hypothécaires. Si vous décédez ou devenez invalide, l’assureur paie alors votre solde hypothécaire à votre banque ou à votre caisse (prêteur). Vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance vie ou invalidité hypothécaire offerte par votre prêteur. N’hésitez pas à prendre un moment pour y réfléchir!

8. Avez-vous besoin d’une assurance habitation pour obtenir un prêt hypothécaire?

L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt hypothécaire. Par contre, la majorité des prêteurs demandent une preuve de votre contrat d’assurance habitation. Et, la plupart du temps, cette condition doit absolument être respectée pour obtenir le prêt. Le prêteur s’assure ainsi de couvrir son investissement. Il vous protège aussi des difficultés financières que peut entraîner un sinistre.

9. Comment mettre fin à votre contrat d’assurance habitation?

Vous souhaitez changer d’assureur? Sachez que vous pouvez mettre fin à votre contrat d’assurance habitation à n’importe quel moment. Il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée à votre assureur pour le lui mentionner. Des pénalités sont souvent prévues si vous annulez avant la date de renouvellement du contrat. Avant de procéder, vérifiez le tout avec votre assureur. Vous pouvez aussi tout simplement attendre la date de fin de votre contrat et éviter les pénalités.

Faites un choix éclairé!

Voilà, vous êtes maintenant beaucoup plus outillé sur l’assurance habitation. Que vous soyez propriétaire ou locataire, n’hésitez pas à comparer plusieurs soumissions d’assurance pour trouver la meilleure protection pour vous!

Pour en savoir davantage :

L’assurance habitation pour propriétaires de logements temporaires : Quoi savoir

Location à court terme : devez-vous prendre une assurance supplémentaire?

 

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